利率下调的背景下，怎样理财较划算?

在利率下调的背景下，以下几种理财方式是比较划算的：

1、将钱存到地方性的小银行

虽然银行定期存款利率下调是一种大的趋势，但是不同的银行，下调的幅度是不一样的。简单来说，就是国有银行的定期存款利率下调幅度是要高于一些地方性的小银行的，甚至有的地方性小银行根本就没有下调定期存款的利率，因为地方性的小银行吸收存款的压力是要大于国有银行的。

有的人会认为将钱存到地方性的小银行会不安全，但实际上，只要是正规的银行，只要存款不超过50万，那么都是受存款保险条例保护的，就算银行破产了，50万以下的存款都有存款保险理赔。

2、大额存单

银行的大额存单利率一般来讲都是要高于银行定期存款的，三年期的大额存单利率基本上都是在3%以上，当然部分银行三年期的大额存单可能比较低。大额存单本质上就是银行的定期存款，在安全性方面来讲和定期存款是一样的，都是保本保息的。大额存单在还没有到期之前可以进行转让，而银行定期存款不可以，所以在流动性方面，大额存单是要高于定期存款的。

3、购买国债

国债的利率相对来说也是要比银行定期存款高的，三年期的储蓄国债利率也基本上是在3%以上的。而且国债的安全性也是很好的，虽然不像银行定期存款那样保本保息，但是有国家的信誉来作担保，也不会产生赖账的情况。

总的来说，国有银行三年定期存款利率2.6%，是不建议存的。在利率下调的背景下，较为划算的理财方式有将钱存到地方性的小银行、大额存单、购买国债和结构性存款等。

理财类的保险真的合算吗?

理财类的保险合不合算主要取决于个人收益预期和需求。理财保险通常用于教育补充、养老补充和财富传承，适合长期持有，最少持有12年以上才会比较划算，年金险搭配有万能账户，三年交10万，第20年左右，按照4.5%年复利可以翻一番，也就是说第20退保预期拿到20万左右。

理财保险只是一个统称，是集保险保障、投资功能于一身的一种新型保险产品，像年金险、养老年金、两全险、万能险都属于理财保险的范畴。

如万能寿险，投保后设立个人账户，若被保险人在合同约定的时间内身故，保险公司按照有效保额给付身故保险金，保险合同终止，个人账户同时终止;若被保险人一直生存，则可以按照约定部分领取个人账户价值。

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