进军互联网金融银行也有优势，银行是变化的行业，我们不会等待别人来变化我们。”工商银行董事长姜建清去年9月曾这样说。

过去一年，规模达5349亿元的余额宝给传统银行带来的冲击不言而喻。与此同时，中国银行业整体存款规模也出现了15年来的首次下降。今年9月末，人民币存款余额112.66万亿元，相比上个季度末锐减9500亿元，这是自1999年以来季度存款第一次减少。

从余额宝最初的冲击下回过神来之后，传统银行纷纷力图在互联网上重新夺回自己的地盘，推出“网络直销+银行”模式的直销银行。

界面新闻记者独家获悉，工行将引领五大国有银行之先筹备直销银行。工行直销银行命名为“工银融e行”，其app客户端最快将于本月17日上线。这将使工行成为国内首家上线直销银行的大型商业银行。

目前，工行的直销银行已经进入测试运行阶段，主要包括存款、投资、交易、转账汇款四大板块。存款是随存随取，采取分段计息。用户也可以通过投资来实现闲钱的增值功能，随用随续来提升收益。交易可能涉及贵金属买卖，和转账汇款一样，实现零手续费。

工行官方对上述消息没有正面回应，只简单表示“正在筹备中”。

自今年2月民生银行直销银行低调上线，其后兴业银行、浦发银行、华夏银行、等多家直销银行相继跟进，进军这一互联网金融领域的多数是股份制银行和城商行。

目前，国内直销银行的主要业务意图集中在：放开本行客户只能购买本行理财产品的局限，将理财产品面向更多的互联网客户。

在直销银行的模式上主要呈现三种趋势。第一种是以民生银行为代表的银行理财产品的网络销售平台，并主打本行发行的货币基金产品，如民生银行的“如意宝”。

截至8月末，民生直销银行客户数突破100万，金融资产破180亿元，如意宝累计购买量已超1100亿。

另一种是以兴业银行的直销银行为代表的“金融超市”，包括社区银行专属、现金理财等投资理财产品，其中不乏一些私人银行的产品。截至5月末，“钱大掌柜”和直销银行签约客户合计超81万户，累计交易金额达1340多亿元。

而主打网络“P2P”——智能理财平台的包商银行则更为另类。目前“小马”bank在网络端已经开始销售贷款类产品，类似P2P的第三方销售平台。

包商银行小马bank的负责人刘鑫对界面新闻记者表示，直销银行应依托于PC和移动终端，是一种重新设计、流程再造的新的银行组织形态，作为“银行”，就意味着应涵盖存贷汇等传统业务。

91金融联合创始人吴文雄告诉界面新闻记者，获取客户是上述商业银行积极推出直销银行的主要原因，解决的是增量问题。

而传统银行的痛点在于，面对能够突破物理网点和各种局限的互联网化的新模式，如何挽回流失的客户以及如何留住自己的存款，这是各家银行不愿提及又不能回避的问题。

眼下，直销银行正成为城商行和股份制银行区域拓展和业务扩张的重要手段。地方商业银行不再受物理约束，将有助于拓展域外客户;小银行用高收益率产品和优质的服务，以及互联网的营销手段，和五大行同台竞技，将吸引持有五大行借记卡的客户，来购买高收益理财产品，最终转化为自己的客户。

引入直销银行的传统银行正日趋增多。早在去年9月就宣布开通直销银行的北京银行，经过一年多的筹备亦将于本月上线。

一位北京银行直销总部的业务负责人对记者表示，即将上线的产品是存款，理财产品和贷款业务，其中贷款是由北京银行全资子公司北银消费金融公司提供的消费贷款，北京银行从中只赚取中间业务收入，未来北京银行也将上线自己的贷款类产品。

在类别上：工行添利宝属于净值型现金管理类理财产品，而余额宝属于货币基金，差不多是一个意思，只是叫法不同。

在数量上：余额宝名下有二十多只货币基金对接，而每一只基金所对应发行机构都不同。工行添利宝的发行机构是工商银行的子公司工银理财公司发行的。

在收益上：收益=已确认金额÷1万×当日的万份收益，二者都是按照万份收益计算收益，但余额宝有二十多只货币基金，而每一只产品每天的万份收益不同。总体而言，工行添利宝的收益比余额宝相对高一点。

在费用上：余额宝虽然是免费的，但是投资者购买基金是需要收取管理费、托管费和销售费用的，相对而言添利宝的管理费比余额宝其它货币基金高，但是销售费和托管费相对较低。

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